新华社北京９月２３日电（记者王文帅、李延霞）中国保监会２３日发布《关于加强机动车辆商业[ShangYe]保险条款[TiaoKuan]费率管理的通知（征求意见稿）》，初步提出了商业[ShangYe]车险[CheXian]制度的改革方向。总体看来，征求意见稿突出体现了改革的三大亮点，即保护被保险人合法权益、差别化产品开发机制、平稳渐进的改革进程，着力推动车险[CheXian]行业提高承保理赔服务水平。

    解决车险[CheXian]热点问题 充分保护消费者利益

    针对近段时间车险[CheXian]市场“高保低赔”“代位求偿”等热点话题，征求意见稿指出，保险公司[BaoXianGongSi]和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值，并协商约定保险金额，严格遵守《保险法》的有关规定，保险金额不得超过保险价值。

    此外，因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司[BaoXianGongSi]自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险公司[BaoXianGongSi]不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。

    保监会有关负责人表示，商业[ShangYe]车险[CheXian]制度改革的首要任务，是解决投保人和被保险人反映的热点问题，更好地保护投保人、被保险人合法权益，这是一切车险[CheXian]监管工作的出发点和落脚点。

    为此，征求意见稿指出，商业[ShangYe]车险[CheXian]条款[TiaoKuan]不得出现免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款[TiaoKuan]，不得出现排除投保人、被保险人依法享有的权利的条款[TiaoKuan]。保险公司[BaoXianGongSi]应当在投保单首页增加“责任免除特别提示”并需投保人签名确认，不得要求被保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等无关的证明和资料。

    差别化产品开发机制 鼓励创新与严控风险相结合

    征求意见稿根据分类监管的理念，对不同的保险公司[BaoXianGongSi]规定了差别化的车险[CheXian]产品开发机制。与风险水平相关的纯损失率由行业统一制订，保险公司[BaoXianGongSi]可以在一定范围内自主确定附加费用率，同时允许符合条件的公司根据自有数据自行确定条款[TiaoKuan]费率。

    保监会有关负责人认为，保险公司[BaoXianGongSi]独立开发商业[ShangYe]车险[CheXian]条款[TiaoKuan]费率并能稳健经营、持续发展的关键，在于保险公司[BaoXianGongSi]具备必要的偿付能力、产品开发能力、对创新业务的风险管理能力和风险控制能力。为此，征求意见稿设定了较严格的独立开发条件，具体包括：经营商业[ShangYe]车险[CheXian]业务３个完整会计年度以上、连续２个会计年度综合成本率低于１００％且偿付能力充足率高于１５０％、上年度承保辆数达到３０万辆以上、相应的技术支撑与人才储备，等等。

    有关专家指出，这一方面将打破目前条款[TiaoKuan]单一、费率一致的现状，更好地满足被保险人多样化的保险需求，另一方面，为防止行业出现系统性风险，只有经营稳健、财务状况良好的公司才能开发个性化产品。这种鼓励创新与严控风险相结合的做法，有利于实现行业的可持续发展。

    改革过程平稳渐进 配套措施逐步完善

    保监会有关负责人表示，不断推进商业[ShangYe]车险[CheXian]条款[TiaoKuan]费率管理制度改革是保险行业发展的必然趋势，也是解决我国商业[ShangYe]车险[CheXian]制度一些基础性问题的重要途径。需要从我国保险业实际出发，从社会关注的突出矛盾和关键问题入手，稳步实施，扎实推进，促进保险公司[BaoXianGongSi]条款[TiaoKuan]费率设计更加科学合理，承保理赔服务更加规范标准。

    据悉，在广泛征求社会各界意见和建议后，保监会将在汇总整理的基础上，对征求意见稿进一步完善，随后以正式通知的形式下发，并要求保险公司[BaoXianGongSi]对现行主要商业[ShangYe]车险[CheXian]条款[TiaoKuan]进行梳理和修订。

    由于商业[ShangYe]车险[CheXian]制度改革完善是一项复杂的系统性工程，保监会已要求中国保险行业协会启动对商业[ShangYe]车险[CheXian]条款[TiaoKuan]费率的修订工作，抓紧建立代位求偿机制，制订车险[CheXian]索赔单证标准和理赔时限标准，建立商业[ShangYe]车险[CheXian]理赔争议处理机制等，并提出改进商业[ShangYe]车险[CheXian]承保理赔流程的配套服务措施。