新华社北京３月３１日电（新华社记者 吴雨、刘琳、苏雪燕）在中国货币政策由宽松转为稳健、利差逐步回升的背景下，中国银行业去年的发展备受关注。工、农、中、建四大[SiDa]行年报显示，２０１０年四大[SiDa]行实现净利润超５０００亿元，不良贷款[DaiKuan]余额和比例均实现“双降”，资产质量普遍提高。

    但是，在当前通胀压力下，信贷规模收紧，监管标准提高，融资[RongZi]平台和房地产贷款[DaiKuan]等方面风险担忧尚存，银行健康、稳健发展也面临一系列考验。四大[SiDa]行高层普遍表示[BiaoShi]，正采取措施予以应对，对２０１１年银行业务发展充满信心。

    四大[SiDa]行实现净利润超５０００亿元 资产质量总体向好

    从净利润额来看，工行[GongXing]以１６６０．２５亿元位居第一，建行以１３５０．３１亿元列第二，中行和农行分别净赚１０４４．１８亿元、９４８．７３亿元；从净利润增速来看，四大[SiDa]行均在２０％以上，农行以４６％拔得头筹，超出市场预期。

    四大[SiDa]行的利润不俗，主要来自于净息差回升，生息资产规模增长。从宏观政策来看，２０１０年两度加息使得银行净息差扩大，同时银行生息资产规模增加，对利润增加起到正面作用。

    年报显示，２０１０年四大[SiDa]行的利息净收入占营业收入比重均超过７０％。工行[GongXing]利息净收入３０３７．４９亿元，增长２３．６％；农行净利息收益率为２．５７％，较上年上升２９个基点；建行净利差和净利息收益率分别为２．４％和２。４９％，较上年分别提高１０个基点和８个基点；中行内地机构净息差为２．１４％，比上年提高０．０５个百分点。

    中行有关负责人表示[BiaoShi]，２０１１年随着人民币基准利率的提高，市场流动性的收紧，银行将提高议价能力，有利于进一步改善净息差。

    除了利息收入，中间业务对四大[SiDa]行利润贡献度也不断提高，其中手续费以及佣金收入贡献较大。年报显示，建行手续费以及佣金收入较２００９年增加１８０．７３亿元，增幅为３７．６１％。而中行２０１０年实现内地机构手续费以及佣金收入４４０．２８亿元，增长２１．４７％。

    除此之外，去年上市的农行县域业务从潜在竞争优势转为现实优势。截至２０１０年末，农行县域地区实现税前利润３４５．２７亿元，较２００９年增长６４．８％。

    年报显示，四大[SiDa]行在利润增加的同时，拨备覆盖率提高，资产质量持续向好。截至２０１０年末，四大[SiDa]行的不良贷款[DaiKuan]余额和不良贷款[DaiKuan]率均实现“双降”，且拨备覆盖率比上年末提高程度都超过４５个百分点。

    工、农、中、建的拨备覆盖率为２２８．２％、１６８．０５％、１９６．６７％和２２１．１４％；不良贷款[DaiKuan]率则分别为１．０８％、２．０３％、１．１％和１．１４％。

    监管标准提高 四大[SiDa]行未雨绸缪

    去年，监管标准不断提高，银行经营压力也不断加大。此前，银监会曾表示[BiaoShi]，正在起草指导商业银行实施新监管框架的相关标准，并要求商业银行拨贷比在２０１３年达到２．５％。不少银行未雨绸缪，采取多种措施，加大拨备力度，减轻今年将面临的监管压力。

    据四大[SiDa]行年报显示，目前农行与建行均已达标，且农行拨贷比达到３．４％，是四大[SiDa]行最高；而建行由于去年四季度计提拨备１２９亿元，目前拨贷比为２．５２％，未来这两家银行拨备压力较小。

    目前，工行[GongXing]拨贷比是２．４６％。工行[GongXing]董事长姜建清表示[BiaoShi]，０．０４个百分点的差距，对工行[GongXing]来说，压力不大。

    中行行长李礼辉表示[BiaoShi]，中行境内业务目前的贷款[DaiKuan]拨备比是２．４％左右，要达到监管要求压力不是特别大。

    此外，作为四大[SiDa]监管新工具之一，资本充足率也是各家银行面前的达标课题。去年四大[SiDa]行经过融资[RongZi]，资本不足的状况得到明显缓解。

    截至２０１０年末，工、农、中、建四大[SiDa]行的核心资本充足率分别达到９．９７％、９．７５％、１０．０９％和１０．４０％，均达到监管要求。

    专家认为，经过大规模融资[RongZi]，大型银行融资[RongZi]潮或将告一段落，未来银行补充资本，倾向于发行次级债、提高利润留存等方式，对资本市场影响相对较小。

    建行行长张建国表示[BiaoShi]，建行近、中期均无向市场融资[RongZi]计划；中行明确表示[BiaoShi]，２０１２年年底前不会安排股本市场的融资[RongZi]计划，但不排除安排非股本融资[RongZi]计划的可能，包括发行次级债计划；农行行长张云表示[BiaoShi]，今明两年农行没有通过股市融资[RongZi]的计划，但是计划用发行次级债的方式来补充资本金。此前，工行[GongXing]董事长姜建清也曾多次表示[BiaoShi]，工行[GongXing]３年内无资本市场融资[RongZi]计划。

    四大[SiDa]行表示[BiaoShi]：房贷风险可控

    去年，政府出台一系列房地产调控政策，与此同时，监管机构督促金融机构全面开展地方政府融资[RongZi]平台贷款[DaiKuan]“解包还原”和“六项清查”工作。这使得房地产企业资金链及地方融资[RongZi]平台的不良贷款[DaiKuan]对于银行的风险影响成为市场关注热点。

    针对市场普遍关注的房地产贷款[DaiKuan]问题，四大[SiDa]行高层均表示[BiaoShi]，房地产贷款[DaiKuan]占银行整体贷款[DaiKuan]占比较小，不良率也很低，整体质量可控。

    工行[GongXing]行长杨凯生表示[BiaoShi]，２００６年至今，工行[GongXing]房地产开发贷款[DaiKuan]占总贷款[DaiKuan]比重只上升１．６个百分点，成长稳定。“工行[GongXing]房地产按揭贷款[DaiKuan]中，超过９０％是首套房，第三套房的占比只有百分之一点几，我对工行[GongXing]房地产贷款[DaiKuan]质量保持稳定充满信心。”

    截至２０１０年末，工行[GongXing]房地产开发贷款[DaiKuan]和个人住房贷款[DaiKuan]不良率分别为０．８８％和０．４％。

    李礼辉说，若房价下跌３０％左右，可能会增加中行部分不良贷款[DaiKuan]和违约率，但均在可承受的范围内。“这部分不良贷款[DaiKuan]率对于中行利润影响较小，不会对财务表现带来重大影响。”

    农行副行长郭浩达则表示[BiaoShi]，压力测试显示，即使在内地楼市下跌五成的极端情况下，农行不良资产增长也不会超过０．５个百分点。

    建行年报称，建行房地产开发贷款[DaiKuan]资产质量不断向好。

    分析人士认为，２０１１年商业银行针对房地产业务的贷款[DaiKuan]比例将会下降，重点将转向满足居民自住性需求的中低价位、中小套型普通商品住宅项目的信贷需求。

    建行年报称，董事会通过了向中德住房储蓄银行增资１５．０２亿元的议案。张建国称，增资主要针对中低收入家庭购买住房的产品。

    郭浩达则表示[BiaoShi]，目前农行介入保障性住房贷款[DaiKuan]约９０亿元，未来将审慎介入，在风险可控的情况下，择优选择项目，支持保障房建设。姜建清表示[BiaoShi]，目前工行[GongXing]保障性住房贷款[DaiKuan]只有６０多亿元。

    此外，四大[SiDa]行高层均表示[BiaoShi]，已对地方融资[RongZi]平台贷款[DaiKuan]进行清理，目前不会造成系统性风险，并已采取必要措施防范风险。

    目前，工行[GongXing]向地方融资[RongZi]平台投放的贷款[DaiKuan]大概有６４００亿元，截至２０１０年末，工行[GongXing]地方融资[RongZi]平台贷款[DaiKuan]不良率为０．３％。建行已停止对县级融资[RongZi]平台客户贷款[DaiKuan]，政府融资[RongZi]平台贷款[DaiKuan]清理将提前符合监管要求。中行和农行表示[BiaoShi]，该行地方政府融资[RongZi]平台贷款[DaiKuan]风险可控，对未来拨备水平和资本充足率的影响有限。