增强有效监管推进银行业加快改变发展方法，银行业监督管理委员会主席刘明康答学习时报记者问

　　记者：刘主席您好！非常感激您在百忙之中接收学习时报的采访。首先请您介绍一下当前国际经济金融形势的突出特点是什么？

　　刘明康(专栏)：当前全球经济已经初显复苏迹象，但金融危机并没有离我们远去。美国经济复苏进展迟缓，且呈无就业增加态势；欧洲陷入债务危机恶化、失业率高企、通胀抬头等多重压力交错的困境；日本遭遇地震、海啸和核泄露三大灾害，全世界电子、电器和汽车等重要行业部分症结零部件供给链涌现断裂；部分地区自然灾祸造成粮食供给不肯定性因素增多，进一步加剧了粮食、食用油等价格飙升；西亚北非地区社会动荡，且其溢出效应正在逐步影响海湾地区政局的稳固，对世界能源供给影响宏大，给全球经济复苏蒙上暗影。总之，经济复苏的内活泼力显著不足。另一方面，量化宽松货币政策的负溢出效应凸显。美国、欧盟、日本等国在应对国际金融危机进程中，均采取了量化宽松的货币政策，给金融市场注入大批流动性抬高资产价格，以辅助修复政府、金融机构和家庭的资产负债表；压低利率，以刺激国内投资和消费；压低汇率，以拉动出口，但量化宽松政策在国际上的负溢出效应十分显著。第一，大批流动性流入国际大批商品市场和新兴经济体逐利，推高了资产泡沫。4月份以来，布伦特原油期货价格最高涨至126美元/桶，并且波动十分激烈；纽约黄金交易价格一度达到 1573美元/盎司的历史最高位；小麦、玉米等商品价格从去年上半年的低点到现在涨幅均超过50%，有的甚至翻了一番多。第二，流动性泛滥加大了通货膨胀压力。目前，欧洲、美国的通货膨胀率已较此前低点上升了一倍左右，发展中国家也广泛面临输入型通胀压力。3月份，巴西、印度、俄罗斯、阿根廷、越南等国CPI涨至6.3%—13.9%的区间，远远超过5%的平和通胀警惕线。第三，如果资产泡沫和通胀压力继续加大，为应对滞胀局势，可能被迫进入加息通道。这极有可能导致流动性多余的局势发生逆转，使金融体系的软弱性裸露出来，进而拖累实体经济复苏，并再次对全球金融体系造成冲击。

　　记者：如何对待当前国内经济形势？

　　刘明康：我国宏观经济形势总体良好。一季度，国内生产总值同比增加9.7%，环比增加2.1%；1月、2月全社会用电量同比分离增加9.6%、15.8%，是自2009年11月份用电增速快速降低以后持续两个月显著回升；3月份PMI为53.4%，环比上升1.2个百分点，自2009年3月以来已持续25个月位于50%临界点以上。同时，我们也要看到，我国宏观经济连续增加仍面临诸多不稳固因素，还处于宏观调控的症结时代。当前，消费需求走软苗头值得关注；企业效益增加的基础还不稳固，经营压力更为浮现；居民消费价格继续上涨，保障市场安稳运行难度加大；节能减排涌现重复势头，产业构造调整面临更大压力。这须要我们对成就保持高度的沉着，对问题保持高度的警醒，始终坚持实事求是的指导思想和具体问题具体剖析的科学办法，深化重点范畴和症结环节改革，加快形成有利于改变经济发展方法的体制机制，不断加强发展的可连续性。

　　记者：现在“十二五”规划强调要扩展内需，改良民生。扩展内需最大的是房子、车子，但我们现在的政策，对房子、车子采用了很大的限制措施，限房令、限购令，现在有钱买不到，或不能买，这个政策与扩展内需的矛盾应当怎么懂得？

　　刘明康：首先，我们要从动态和长远角度剖析和对待这个问题，应当充足看到前几年量价飙升的情形既不平衡，也不可持久。从汽车市场看，近几年我们的汽车市场高速发展，汽车保有量增速世界罕见，而不理性的增加带来的是节能减排目的难以落实和交通拥堵严重等问题。从房地产市场看，部分地区价格上涨过快，已经引起多方面高度关注。这种扩展内需模式不可连续，难见久效，必需采用自动调控措施，引导市场回归合理水平，自动清除资产价格“泡沫”，实现调和均衡发展。从目前的实践看，调控政策已经取得积极成效。其次，我们应当坚持辩证法，充足注意到宏观调控并没有让消费热门消逝，而是让消费热门科学转移。比如公租房、廉租房搞起来以后，低收入家庭的住房有了保障以后，家庭增长的收入(工资、社会福利)就会主要用于消费，而投机的人买房，只会将房子闲置再乘机出售，不会引致其他方面的消费，并不能真正拉动内需。此外，还有很多消费范畴的潜力值得发掘，比如文化产业、旅游消费等等。我坚信，随着相干范畴的调控取得成效，扩展内需政策得以贯彻落实，低端、中端和高端消费市场将出现调和可连续发展局势。当前，最为症结的是，要充足认识到这些新的消费增加点，并着力捕捉这种机会。当然，高铁、公路等基础设施建设必定要根据货流量和客流量等实际需求科学规划，要避免太过超前导致大规模糟蹋。

　　记者：2008年以来，我国银行业经受住了百年不遇的国际金融危机，您以为取得该成就的主要原因是什么？

　　刘明康：近年来，在中央的强力推进下，金融改革开放步入深水区。经过八年多的审慎引导，我国银行业从内在机制到外在形象都发生了很大的变更，资本充分率、不良贷款率、拨备笼罩率等多项指标均处于历史最好水平，2010年末工行、建行、中行、农行均跻身全球银行总市值前10位，特殊是运营机制和管理效力方面涌现的可喜改变尤难堪得。

　　一是经营效力大幅晋升。截至2010年底，银行业金融机构贷款比2003年增长了3倍，但资产利润率增长了10倍，利润总额增长近28倍，达到了国际良好银行水平。特殊值得一提的是，这些利润来源之一是对成本的有效管控。

　　二是风险防控才能明显加强。主要商业银行不良贷款余额和比例分离从2002年末的2.28万亿元和 23.61%(四 级 分 类 口径)，降低到2010年末的3646亿元和1.15%(更为严厉的五级分类口径)。商业银行整体加权平均资本充分率从2003年末的-2.98%上升至2010年末的12.2%，所有商业银行的资本充分率水平全体超过8%的监管要求。更为重要的是，商业银行已经有了资本束缚意识和连续补充资本的内在动力。所有商业银行拨备笼罩率已从 2002年末的6.7%进步到2010年末的218.25%，贷款拨备率达2.41%，并且提足拨备抵抗风险已经开端成为银行股东、董事、高管的广泛共识。

　　三是收入来源日趋多元化。2010年，上市银行手续费及佣金净收入较上年增加超过30%，增幅比去年进步7个百分点以上，建设银行(601939,股吧)等的手续费及佣金净收入占营业收入的比重已经从2002年的4%上升到20%，银行业主要依靠利差的盈利模式正在悄然改变。令人欣喜的是，手续费及佣金净收入的增加，主要来源于新业务范畴的良好拓展。截至2010年末，商业银行信用卡有效发卡量超过2亿张，相当于全国每6个人中就有一个人拥有一张信用卡，而且卡均透支额度比上年增加近 40%；理财产品发行额度大幅增加，仅工商银行(601398,股吧)2010年对公和个人理财产品销售额就达到4.5万亿元。

　　四是银行业更加重视应用市场化手腕支撑实体经济安稳较快发展。在应对国际金融危机进程中，银行业从 2008年5月到2010年底，始终坚持科学发展观，积极贯彻落实国家宏观调控政策，及时自动地科学调整信贷投放节奏与构造，有力支撑了我国经济企稳回升并安稳较快发展。与此同时，在商业可连续原则下，不断健全和完美体制机制，加大对软弱环节的支撑力度。截至2010年末，持续两年实现小企业和涉农贷款增量不低于上年、增速不低于当年贷款平均增速，并比原定“三年规划”提前一年实现了基础金融服务空白乡镇全笼罩，基础金融服务的均等化水平有了显著进步。

　　当然，我国银行业也还面临多方面挑战。今年货币政策由积极转向稳健，银行负债管理面临重大挑战；房地产市场贷款风险须要高度关注，政府融资平台贷款风险、部分集中度较高的行业贷款风险和产业构造调整裸露的信贷风险不容疏忽。随着利率市场化步伐逐步加快，银行业加快改变发展方法压力宏大，银行业金融机构在公司治理、经营管理体制、鼓励束缚机制、基础设施建设以及文化培养等多方面进行深层次改革的任务仍然艰难。

　　记者：在新形势下，进一步推动我国银行业科学发展的战略是什么？

　　刘明康：针对当前我国银行业所面临的特别形势和突出问题，我以为，最为重要的是通过连续进步监管有效性，推进银行业制订和实行科学的发展战略，加快改变发展方法，并以此促进银行业客户加快改变发展方法。具体而言，银行业应重点把握好以下四点。

　　一是要继续推动业务创新。2010年国内非金融部门在股市和债市上的直接融资已经占到融资总量的1/4，融资构造多元化发展大势所趋。在银行传统业务模式发展潜力逐步降低的情形下，银行必需从现在起就着手做好三门功课：一要更加重视对小企业和渺小企业的金融服务。银行业金融机构要充足认识到小企业金融服务给银行带来的风险疏散和边际效应增长等好处，特殊是灵巧的风险定价往往使服务小企业才能较强的银行在竞争中更胜一筹。

　　近年来，商业银行已经开端了这方面的摸索，并取得初步成效，但还要改良服务模式、机制与流程，进步精致化管理水平，坚持向成本管理要效益，向风险管控要效益，向高附加值服务创新要效益，不断进步连续服务小企业的内活泼力，要在深刻调查研究和精确把握中小企业破产概率和失败风险的基础上，坚持大力支撑、科学支撑、综合支撑原则，为小企业健康发展供给金融推进力，逐步从“傍大款”、“垒大户”的传统发展模式中走出来。二要大力发展个人金融业务。适应个性化需求的个人金融服务，是新的利润增加点。值得期许的服务范畴包含因应老龄化趋势，供给简略便利、值得信任、长期具有正的风险调整收益率的金融理财产品；也包含因应国内中产阶层强大趋势，增长全球资产管理组合多元化产品；更包含因应拉动消费的须要，在丰富金融产品以支撑物质产品生产与消费的同时，创新金融产品以支撑文化、旅游等精力产品的生产与消费。银行要增强对社会经济发展趋势的研究，充足利用专业优势，在做好传统个人金融服务的同时，大批开展符合我国国情、文化传统和市场特点的理财、私人银行等新型个人金融服务。三要科学把握直接融资市场大发展中的战略机会。“十二五”规划已经明确要大力发展资本市场。今年一季度，在贷款增幅显著低于去年同期的情形下，资本市场增加幅度显著进步。在资本市场发展强大进程中，银行业金融机构要积极利用遍布全国的物理网络和便捷的电子网络等资源优势，全面施展专业人才相对丰富等优势，尽力做好境内外结算、清理和托管等范畴的配套服务，尽力实现银行业市场与资本市场良性互动发展。

　　二是要坚持精选战略。我国经济发展机遇和挑战并存，尤其是在应对通胀和对全社会融资规模有所掌握的今天，银行业要有认真严谨的作风，学习和借鉴现代化的客户精选办法，做好尽职调查，有所为、有所不为，凭借战略思维、世界眼力和专业水平，挖掘、辨认和选择市场上那些有真正还本付息才能的客户，去支撑和服务那些资源配置效力较高、竞争优势较强、盈利才能较好的项目，从而有效支撑实体经济可连续健康发展。这种精选战略是发展之必需，也是具体问题具体剖析这个马克思主义活的灵魂的重要体现。

　　三是要在战略构造调整当中尽力增强定价才能建设。随着市场化改革日益深化，我国信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险等各种风险日益浮现。面对挑战，银行业必需不断进步风险定价才能，把自己的成本、费用和风险算清晰，做到“算了再做，而不是做了再算”。要抓紧树立完美内部资金转移定价制度(FTP)和系统，结合中长期风险成本计算和市场资金供求状态，精确计算上存资金成本率和借出资金收益率，进步银行对贷款和中间业务的科学定价和束缚才能，为可连续发展奠定基础。特殊重要的是，要抓紧进行全面风险数据收集与管理的基础设施建设，研究完美风险数据跟踪剖析与科学评判的系统平台和动态模块，增强对各类风险的科学测算，并通过加成定价方法确保收益能够笼罩成本和与期限等匹配的风险，以定价才能的建设促进进步应对市场发生变更的针对性、灵巧性和有效性。

　　四是要必需连续推动“问题到我为止”的银行文化建设。没有良好文化的支持，再好的制度也是一纸空文。在银行业金融机构内部，要严厉遵守安全性、流动性和盈利性的目的顺序，在稳健经营的前提下有序地谋发展。在对客户服务上，要重视培养“问题到我为止”的义务文化和行为取向。我们必需增强横贯型管理，对内切实做到政策制度紧密连接，高低左右紧密配合，形成合力，防患于未然；对外给客户一个严谨优质的印象。其实，我国面临的一个重要问题就是缺少横贯型管理，门第之见和低调和效力形成了内讧，银行业也不例外。因此，这种增强横贯型管理的尽力不但必需，而且须要不懈地培养，以加强我国软实力的竞争才能。

　　记者：增强顶层设计是“十二五”规划的亮点之一。请问，在营造金融支撑经济发展的良好环境，推进银行业加快发展方法改变方面，须要在哪些方面增强顶层设计并重点做好哪些工作？

　　刘明康：为推进银行业加快改变发展方法，更好地施展金融业对于国民经济发展的支撑作用，当前要积极推动深化财税、投融资机制和国有企业等范畴的改革，科学把握新农村建设和城镇化过程，不断强化公共政策的基础性支持功效。

　　一是积极推动财税体制改革，明晰地方政府资产负债。当前我国经济生活中“土地财政”和过度依附外资特点仍然突出。由此带来的问题是宏大的。对此，要依照财力与事权相匹配的要求，进一步理顺各级政府间财政分配关系，健全地方财税体系，同时树立地方财政资产负债表，推进政府负债的显性化和财政的公开化，进步债务信息透明度，并树立健全地方政府债务风险预警和问责机制。

　　二是完美基础设施建设投融资机制，推动地方政府治理改革。对基础设施投资增强兼顾规划，科学肯定建设规模和速度。对于政府和准政府主体发起的投资项目，可通过区分为经营性和公益性项目，实行分类管理，并有针对性地完美相应治理机制。对于经营性项目，实行商业化运作，树立健全法人治理构造。对于公益性项目，落实显性财政补助制度，根据财政预算资金来源合理部署建设规模。要积极摸索基建项目建设的市场化直接融资机制，积极有序拓展融资渠道。要树立投融资决策义务追究机制，切实杜绝“只管决策、不管收益”、“只顾眼前政绩、不顾长远发展”的现象。

　　三是增强国民经济需求侧的管理，加快发展方法改变。当前，受国际国内因素等影响，国内发展中的不少环节都绷得很紧。我国经济社会发展各范畴都须要关注如何抓好需求侧管理优化，不断总结经验教训，加快推动产业构造优化升级，而不是在区域之间简略转移。发展快而不好，不是我们的方向，有量无质且带来一大堆国际国内隐患与纷争是难认为继、绝不可取的。另外，对需求侧进步科技含量的说法也要科学化，症结是附加值的比例能否得到突破性上升，我们的效力能否得到大幅进步，这些问题不解决，我们将始终会遇到构造上的困扰。

　　四是大力推动基础公共服务均等化建设，科学把握新农村和城镇化建设过程。近年来，银监会十分看重在新农村和城镇化建设过程中，不断进步基础金融服务均等化水平。银行业已经在 2010年底实现基础金融服务空白乡镇全笼罩，并持续两年顺利完成了涉农和小企业贷款增速不低于全体贷款平均增速、增量不低于上年的“两个不低于”目的。今年，争夺在全国再解决500个银行业金融机构空白乡镇的机构笼罩问题。至关重要的是，所有公共服务均等化建设必需在基层同步推动，即除基础金融服务之外，更要兼顾推动安居工程、就业和教育、社会保障和医疗保险等诸多范畴公共服务的均等化，并设计好制度和机制，明确近期和中长期目的，一以贯之地执行。

　　五是银行业发展与国有企业深化改革相互促进，不断优化社会资源配置。银行业科学发展和认真精致的管理工作，可以促进我国企业尤其是国有企业改革全面深化，促进宏微观经济社会发展的质的提高。而经济社会的宏微观层面上的本质性提高，又是银行业健康发展的保障。当前一个很重要的工作还在于如何淡化企业属性和规模大小，依照发展又好又快，好字当头的精力，共同尽力，确保通过公正竞争获取包含银行信贷在内的各种资源，促进社会资源的优化配置。

　　六是加快培养诚信和公正有序的竞争环境，连续推动社会主义信用文化大繁华大发展。信用文化是社会主义文化建设最重要的内涵之一，也是银行业科学可连续发展的重要基石。推动信用文化建设须要远见，须要系统性建设，须要坚持德法并举。重点是切实推进信用体系建设，强化信用监督和失信惩戒，加大力度打击损坏市场秩序的违法犯法活动，建立严厉的道德尺度和正确的舆论导向，下降各行各业的道德风险，依法建设高度文明、高度民主的现代化国家。